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¿Qué tipos de interés tienen los préstamos personales?

Los intereses de los préstamos personales son uno de los datos más engañosos de este tipo de operaciones. En muchas ocasiones, cuando necesitas dinero, no te paras a estudiar esta información... y es justamente la que determina cuánto terminarás pagando por el dinero que te hayan prestado.

Por eso hoy te contamos todo lo que tienes que saber sobre ellos y, de paso, te damos algún que otro consejos para que consigas tu préstamo con las mejores condiciones posibles. ¡Atiende, esto te interesa!

Tipos de Interés

13/9/2021

Los intereses de los préstamos personales, ¿qué son exactamente?

Cuando hablamos de intereses en los préstamos personales, hablamos del porcentaje que la entidad que decide prestar el dinero incluye luego en las cuotas de devolución a modo de beneficio. Al fin y al cabo, las entidades prestamistas necesitan ganancias para poder seguir operando, e introducir dicha cuantía en la cuota del préstamo es la forma más cómoda de hacerlo para todas las partes.

Quien presta el dinero sabe que se le irá devolviendo periódicamente y la persona que lo solicitó puede afrontar dicho pago de forma asumible en función del tiempo en el que decida afrontar dicha devolución. A mayor tiempo, mayor cantidad de intereses tocará afrontar. Los intereses en los préstamos personales pueden ser de dos tipos: TIN y TAE, y os hablamos de ellos con mayor profundidad en el siguiente apartado del texto.

¿Qué son el TIN y el TAE en un préstamo?

A la hora de decirte entre un préstamo u otro, el tipo de interés que te exige cada entidad dispuesta a prestarte el dinero que necesitas es uno de los datos más importantes en los que debes fijarte. Es decir, todas las entidades prestamistas dispuestas a concederte el dinero te darán la cantidad que necesitas, pero cada una de ellas marcará un precio para hacerlo. 

  • TIN es el acrónimo (las siglas) de Tipo de Interés Nominal. Este porcentaje es el que nos indica qué cantidad de dinero se embolsará el banco si decide concederte el préstamo.

  • A su vez, el TAE son las siglas de Tasa Anual Equivalente, y marca qué precio tendrá un crédito al cabo de un año teniendo en cuenta, además del TIN, otros sobrecostes propios de las entidades bancarias: comisiones, contratación de ciertos servicios, estudios varios… Al final, solicitar un préstamo a un banco termina encareciendo bastante la operación.

Saber qué son el TIN y el TAE hará que no aceptes un trato que no puedes permitirte, pero también que ahorres dinero, ya que a la larga tendrás que pagar mucho menos si eliges bien.

Cómo calcular cuántos intereses tiene un préstamo personal de manera sencilla

Si te pierdes entre el TIN y el TAE, hay una manera mucho más sencilla de averiguar cuántos intereses quiere cobrarte una entidad dispuesta a concederte el dinero que necesitas. Sabiendo el dinero que has pedido, cantidad a la que se denomina capital inicial, tan solo hay que hacer dos operaciones muy sencillas.

  • La primera de ellas, multiplicar la cuota mensual del préstamo que te propone el prestamista por el número total de cuotas, o lo que es lo mismo, por los meses que tendrás que estar devolviendo el dinero.

  • Ahora, para deducir a cuánto ascienden los intereses de un préstamo, basta con coger esa cantidad y restarle el capital inicial; es decir, la cantidad que habías solicitado en tu préstamo.

Esa diferencia, ese sobrecoste, será la ganancia de la entidad en todo el proceso de préstamo.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo personal de 10.000 euros aun año, con un 5% de intereses terminarás devolviendo 10.500€, es decir, 500 euros más de los que pediste que son los intereses y, por tanto, el beneficio para quien te prestó el dinero.

¿A qué tipo de interés están los préstamos personales?

Lo normal cuando hablamos de los tipos de interés en los préstamos personales es que dicha cifra oscile entre el 5 y el 20% de la cantidad que esté solicitándose. Para que nos entendamos, en caso de solicitar un préstamo de 10.000€ a un banco a un año, terminaríamos devolviendo entre 10.500 y 11.000 euros. Eso sí, lo habitual es que dicho porcentaje no esté ni cerca de ese mínimo ni de ese máximo, sino en un término medio en el que bailan la mayoría de las entidades bancarias para intentar arañar unos cuantos euros.

¿Significa una amplia diferencia entre una entidad prestamista y otra que la que nos ofrece un préstamo más barato sea menos fiable? Para nada, lo único que significa es que dicha entidad ha decidido reducir su margen de beneficio para facilitar el acceso a los préstamos personales y ayudar a más gente a la vez que se asegura un mayor volumen de trabajo. El problema es que no todos los bancos están dispuestos a trabajar más por menos, hecho que aconseja buscar otro tipo de soluciones.

¿Qué porcentaje de intereses se paga en cada momento?

El sistema que impera en España es el de la amortización francesa. Esto quiere decir que, aunque la cuota mensual de un préstamo no varíe, en realidad no siempre pagas la misma cantidad de intereses cada mes. Lo normal es que al principio más de un 90% de dicha cantidad sean intereses (ganancia para el prestamista) y que, conforme avance el tiempo, los porcentajes vayan intercambiándose y vayas pagando cada vez más deuda.

De este modo, el prestamista se asegura que está recibiendo sus beneficios cuanto antes y luego solo tiene que preocuparse de ir recuperando el dinero que ha prestado.

En este caso, es el bando el que debe aclarar qué porcentajes aplica y, por supuesto, qué penalización habría que afrontar en caso de querer amortizar el préstamo antes de lo acordado. Por lo general, si se hace relativamente pronto en el tiempo, merece la pena afrontar dicha penalización en vez de seguir pagando intereses.

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